Jak na koupi chaty a chalupy pomocí hypotéky

Pokud si chcete pořídit chatu či chalupu, ale nemáte v hotovosti dostatek finančních prostředků, můžete si požádat o hypotéku. Hypotéky na rekreační objekty poskytují všechny významné banky. Získat ji však můžete pouze na pořízení objektu určeného pro individuální rekreaci. Rekreační objekty sloužící k podnikatelským účelům, např. hotely a penziony, na hypotéku pořídit nelze.

Pokud zvažujete možnost financování koupě chaty či chalupy hypotékou, pak počítejte s tím, že část ceny budete muset uhradit z vlastních prostředků. Banky poskytují hypoteční úvěry na pořízení reality určené pro individuální rekreaci do výše 80 % její ceny, ale také méně.

Obecně platí, že hypoteční úvěr na koupi chaty či chalupy se čerpá více méně za stejných podmínek jako hypotéka na bydlení. To znamená, že banka vám půjčí až 80 % ceny a hypotéku lze splácet až 30 nebo dokonce 40 let. Pojištění rekreačního objektu proti vybraným rizikům je samozřejmostí. Je však nutné počítat s tím, že banky se při poskytování hypotéky na rekreační objekt mohou od podmínek, které platí pro nemovitosti k bydlení, odchýlit, a to v závislosti na míře rizika.

Ačkoli finanční ústavy proklamují, že parametry hypotéky jsou stejné jak u rekreačních objektů tak u nemovitostí určených k bydlení, mnohdy to není pravdou. Rekreační objekt představuje většinou pro banku větší rizika. Především je to pravděpodobnost, že ceny rekreačních objektů v porovnání s cenami nemovitostí k bydlení mohou v delším časovém horizontu více kolísat. Další otázkou je, jak bude banka vnímat zástavní hodnotu konkrétní chaty či chalupy. Mnohdy se tyto objekty totiž nachází např. v záplavové oblasti, na cizím pozemku, na špatně přístupném místě nebo v neatraktivní lokalitě. To vše jejich zástavní hodnotu snižuje.

Lze tedy říci, že pokud hypotéku na pořízení chaty či chalupy získáte, zřejmě budou parametry méně zajímavé, než v případě hypotéky na nemovitost určenou k trvalému bydlení. Buď získáte od banky nižší částku, nebo budete splácet vyšší úroky, nebo budete muset hypotéku splatit v kratším časovém horizontu. O konkrétních podmínkách hypotečního úvěru se musíte vždy informovat u té které banky.

Úvěr ze stavebního spoření

V žádném případě nekoupíte chatu či chalupu na úvěr se stavebního spoření. Možnosti použití úvěrů ze stavebního spoření definuje zákon a tyto úvěry lze použít pouze na uspokojení bytových potřeb. Pokud se ovšem rozhodnete pro rekonstrukce a úpravy, které povedou ke změně rekreačního objektu na nemovitost k bydlení, můžete takové úpravy z úvěru ze stavebního spoření financovat. Objekt pak musí být znovu zkolaudován a změna účelu užívání stavby musí být zapsána do katastru nemovitostí.

Americká hypotéka

Při financování koupě chaty či chalupy je možné vzít v úvahu také další úvěrový produkt, a tím je tzv. americká hypotéka. Jedná se o neúčelový úvěr, takže odpadají problémy, které jsou u klasických úvěrů na bydlení vázány na účel užívání stavby.

Americká hypotéka je zajištěna zástavním právem k nějaké nemovitosti a získaný úvěr lze použít na cokoliv. Pokud tedy již vlastníte např. nějakou nemovitost k bydlení, můžete jí ručit při čerpání úvěru, který pak použijete na pořízení chaty či chalupy.

Americké hypotéky se poskytují zpravidla do výše 70 – 80 % hodnoty nemovitosti v zástavě. Relativně pohodlný přístup k tomuto typu úvěru je vyvážen nevýhodou, kterou je vyšší úroková sazba. Také doba splatnosti úvěru bývá zpravidla u tohoto typu úvěru kratší, většinou do 15, maximálně 20 let.

Jak je možné ovlivnit parametry úvěru?

Lepších podmínek úvěru je možné dosáhnout správným nastavením délky splatnosti úvěru. Na první pohled se zdá, že delší doba splatnosti je nevýhodná, protože s délkou doby splatnosti roste i celková výše úroků a poplatků za úvěr. To je samozřejmě pravda. Na druhou stranu, při delší době splatnosti lze při stejných příjmech dosáhnout vyššího úvěru. Pro někoho mohou být u dlouhodobých úvěrů zajímavé nižší splátky, které tolik nezatěžují rodinný rozpočet. Z těchto důvodů je dobré informovat se na možnost hypotéky s dlouhou dobou splatnosti s možností zkrácení její délky úhradou mimořádné splátky.

Jak již bylo řečeno, úvěrování objektů určených k individuální rekreaci je pro banku rizikovější, než v případě nemovitostí určených k trvalému bydlení. Lepších podmínek úvěru by tedy bylo možné dosáhnout také přihlášením k trvalému pobytu na adresu rekreačního objektu s tím, že tento objekt pak bude pořízen jako objekt určený k bydlení.

Definice stavby pro individuální rekreaci.

Při schvalování úvěrů vychází finanční ústavy z údajů zapsaných v katastru nemovitostí. Zde je vždy uveden typ stavby a způsob využití stavby. Rozhodující je, zda se jedná o rekreační objekt či objekt určený k trvalému bydlení. Tento zápis do katastru nemovitostí se provádí na základě závěru kolaudačního řízení.

Charakteristiky jednotlivých typů objektů a parametry, které musí stavba splňovat, jsou uvedeny v prováděcích vyhláškách ke stavebnímu zákonu, zejména ve vyhlášce Ministerstva pro místní rozvoj č. 137/1998 Sb., o obecných technických požadavcích na výstavbu. Tato vyhláška stanoví základní požadavky na územně technické řešení staveb a na účelové a stavebně technické řešení staveb.

Stavbu pro individuální rekreaci (například rekreační domek, chata, rekreační chalupa, zahrádkářská chata) vyhláška definuje jako jednoduchou stavbu, která svými objemovými parametry, vzhledem a stavebním uspořádáním odpovídá požadavkům na rodinnou rekreaci.

Rodinný dům definuje jako stavbu pro bydlení, která svým stavebním uspořádáním odpovídá požadavkům na rodinné bydlení a v níž je více než polovina podlahové plochy místností a prostorů určena k bydlení. Rodinný dům může mít nejvýše tři samostatné byty, nejvýše dvě nadzemní a jedno podzemní podlaží a podkroví.